Doriți să luați un împrumut, dar banca consideră că venitul dvs. nu este suficient și oferă să atragă un co-împrumutat sau un garant. Sau invers: vi se cere să deveniți co-debitor sau să garantați împrumutul altcuiva. Înțelegem care sunt diferențele și ce riscați acceptând acest rol sau acel rol.
Care este diferența dintre un co-împrumutat și un garant?
Un co-debitor este același debitor. El are aceleași drepturi și obligații ca și cum el însuși ar fi luat un împrumut. Chiar și atunci când sunteți convins să semnați un contract doar "pentru spectacol" și nu veți folosi banii împrumutului, purtați o mare responsabilitate. Dacă Împrumutatul principal, din anumite motive, nu va putea plăti împrumutul la timp, banii vor trebui plătiți de co-împrumutat.
Garantul garantează pentru împrumutat-garantează băncii că împrumutul va fi returnat în perioada convenită. Garantul nu este obligat să monitorizeze programul de plată al Împrumutatului. Dacă întârzie cu plata pentru câteva zile, garantul nu este în pericol. Dar dacă întârzierea este gravă, banca va face cereri către garant — și atunci datoria se va reflecta în istoricul său de credit.
La împrumuturile mari, atât co-debitorii, cât și garanții pot fi atrași în același timp. Dacă împrumutatul nu mai plătește, co-Împrumutatul va trebui să ramburseze datoria. Dacă, de asemenea, nu efectuează plăți, atunci garantul va trebui să plătească.
Să aruncăm o privire mai atentă asupra modului în care diferă cerințele pentru co-debitori și garanți, capacitățile și responsabilitățile acestora.
Ce documente trebuie să furnizez?
De obicei, co-împrumutatul trebuie să furnizeze băncii același set de documente ca și Împrumutatul: pașaport, SNILS sau INN, certificat de căsătorie, declarație de venit, o copie certificată a dosarului de muncă. Fiecare bancă poate avea propriul set de documente.
Uneori, lista documentelor pentru împrumutat și co-împrumutat poate fi diferită. De exemplu, în cadrul programului de ipotecă familială, împrumutatul principal trebuie să furnizeze certificate de naștere ale copiilor, iar co-împrumutatul nu trebuie să facă acest lucru.
În majoritatea cazurilor, garantul trebuie să furnizeze doar un pașaport, un certificat de venit și o copie certificată a dosarului de muncă.
Co-împrumutatul semnează contractul de împrumut împreună cu împrumutatul, dar garantul nu. Banca încheie un acord de garanție separat cu el.
Dacă contractul de împrumut prevede înregistrarea obligatorie a asigurării, atunci co-Împrumutatul va trebui să semneze un contract de asigurare. Acest lucru nu este de obicei necesar de la garant.
Este posibil să modificați mărimea împrumutului și rata dobânzii cu ajutorul garanților și co-debitorilor?
Poziția financiară și istoricul de credit al co-debitorului afectează în mod direct condițiile împrumutului. Banca verifică co-Împrumutatul în același mod ca și Împrumutatul: locul și experiența de muncă, venitul, disciplina financiară. Valoarea împrumutului, procentul și perioada pentru care este emis pot depinde de rezultatele cecului.
De regulă, cu cât venitul co-debitorului este mai mare, cu atât este mai mare suma pe care banca este dispusă să o împrumute. Dacă situația financiară a co-Împrumutatului inspiră încredere în bancă, atunci aceasta poate reduce dobânda la împrumut.
Dar veniturile și istoricul de credit al garantului nu afectează aproape niciodată parametrii împrumutului. Cel mai adesea, banca informează pur și simplu dacă un astfel de garant este potrivit pentru el sau nu.
Datoria debitorului afectează istoricul de credit al co-debitorului și al garantului?
În istoricul de credit al co-debitorului, apar informații complete despre împrumutul debitorului principal, inclusiv istoricul plăților. În plus, partea restantă a împrumutului este considerată datoria co-debitorului. Dacă dorește să ia un împrumut pentru el însuși, organizațiile financiare vor calcula valoarea unui nou împrumut ținând cont de această datorie.
În istoricul de credit al garantului, împrumutul sau împrumutul altcuiva nu este reflectat. Dar numai în timp ce împrumutatul efectuează în mod regulat plăți. Dacă împrumutatul nu mai plătește împrumutul, atunci obligațiile trec către garant — iar datoria apare în istoricul său de credit.
Co-împrumutatul și garantul au dreptul la proprietatea achiziționată pe credit?
În mod implicit, nici co-împrumutatul, nici garantul nu devin proprietarii proprietății cumpărate cu bani de credit. Ei au dreptul să dețină un apartament, o mașină sau un alt element numai dacă, împreună cu împrumutatul, sunt enumerați ca cumpărători în contractul de cumpărare și vânzare.
În mod automat, numai soții devin proprietari. De exemplu, atunci când iau o ipotecă, locuința achiziționată este considerată proprietatea dobândită în comun, cu excepția cazului în care a fost încheiat un acord prenupțial cu alte condiții.
În alte cazuri, co-împrumutatul și garantul pot încheia un acord privind obligațiile reciproce cu împrumutatul principal. Într-un astfel de acord, se poate prescrie că co-împrumutatul (garantul) va deveni proprietarul bunului pentru achiziționarea căruia a fost emis un împrumut sau un împrumut dacă este obligat să plătească datoria în locul Împrumutatului.
În plus, dacă împrumutatul și co-împrumutatul intenționează inițial să plătească împrumutul în mod egal, aceștia pot emite imediat drepturi de proprietate egale asupra proprietății.
Ce informații privind împrumutul sunt disponibile co-Împrumutatului și garantului?
Co-împrumutatul are dreptul să primească un program de plată, informații privind valoarea datoriei curente, precum și date privind plățile deja efectuate.
Contractul de împrumut specifică modul în care banca furnizează co-Împrumutatului aceste informații. De regulă, informații detaliate despre împrumut sunt disponibile în aplicația mobilă și în contul personal al co-debitorului pe site-ul băncii.
Banca nu este obligată să-i spună garantului suma datoriilor restante, plățile efectuate sau plățile viitoare, atâta timp cât împrumutatul depune bani conform programului. Banca începe să informeze garantul numai dacă împrumutatul nu mai plătește și responsabilitatea pentru rambursarea datoriilor trece garantului. Cu toate acestea, unele bănci includ dreptul garantului de a accesa aceste informații în acordul de garanție, contractul de împrumut sau regulile bancare.
Este responsabilitatea pentru plățile întârziate la fel?
Dacă Împrumutatul principal nu efectuează plăți la timp, atunci obligația de a rambursa datoria trece în orice caz co-debitorului sau garantului. Dar cu viteze diferite și consecințe diferite.
Co-împrumutatul poate afla imediat că plata este întârziată. Aceste informații sunt ușor de verificat printr-o bancă online sau o aplicație mobilă. În termen de 7 zile, banca îi va trimite suplimentar un mesaj SMS, o notificare push sau un e - mail despre acest lucru-o metodă specifică este prevăzută în contractul de împrumut.
Informațiile despre întârziere se reflectă în istoricul de credit al co-debitorului. Prin urmare, este în interesul său să efectueze imediat următoarea plată a împrumutului, altfel în viitor îi va fi mai dificil să obțină el însuși un împrumut.
Garantul nu află întotdeauna despre întârzieri imediat. De obicei, numai după ce banca îi prezintă o cerere de a efectua următoarea plată pentru împrumutat și de a plăti o amendă pentru întârziere. De regulă, acordul de garanție stabilește perioada în care garanția trebuie să transfere banii. Numărătoarea inversă începe din momentul în care primește cererea băncii.
Dacă garantul îndeplinește această cerință în termenele pe care banca le-a stabilit pentru el, delincvența debitorului nu va afecta istoricul său de credit. Dar dacă nu depune banii la timp, acesta va fi deja considerat propria întârziere — și îi va strica imaginea de credit. În plus, amenzile sunt de obicei prescrise în acordul de garanție — în cazul în care garantul nu depune banii la timp.
În cazul în care co-debitorul sau garantul nu începe să ramburseze datoria debitorului în mod voluntar, banca se poate adresa instanței.
În cazul în care împrumutul nu este returnat după hotărârea judecătorească, executorii judecătorești au dreptul să confiște conturile și depozitele co-debitorului sau ale garantului. În cazurile în care nu există suficienți bani pentru a rambursa datoria, executorii judecătorești pot scoate la licitație proprietatea co-debitorului sau a garantului pentru a rambursa datoria către bancă.
Este posibilă modificarea termenilor contractului?
Co-împrumutatul poate modifica termenii contractului de împrumut, dar numai cu acordul Împrumutatului principal. De exemplu, el poate solicita băncii o cerere de prelungire a termenului de împrumut și de reducere a plăților lunare — pentru restructurarea împrumutului. Sau, dimpotrivă, rambursați-o înainte de timp.
În cazul unei ipoteci, un co-împrumutat poate aranja o vacanță ipotecară dacă se află într-o situație dificilă de viață. Dar când banca decide dacă cazul se potrivește condițiilor sărbătorilor, va evalua venitul mediu lunar total al Împrumutatului și co-debitorului.
Principalul risc al debitorului principal este că, fără consimțământul co-debitorului, Acesta nu are dreptul să modifice termenii contractului. De exemplu, dacă co-împrumutatul nu furnizează date despre venitul său sau este categoric împotriva prelungirii termenului de împrumut, Împrumutatul nu va putea prelungi plățile.
Garantul nu semnează contractul de împrumut și nu poate influența termenii acestuia. Dar dacă Împrumutatul, de exemplu, mărește suma împrumutului, acest lucru nu va afecta obligațiile garantului — cu excepția cazurilor în care își dă consimțământul în acest sens și semnează un nou Acord de garanție.
În cazul în care garantul preia plata datoriei (în mod voluntar sau printr-o hotărâre judecătorească), el va putea discuta termenii săi cu banca. Poate că banca va fi de acord cu restructurarea împrumutului.
Care este diferența dintre un co-împrumutat și un garant?
Un co-debitor este același debitor. El are aceleași drepturi și obligații ca și cum el însuși ar fi luat un împrumut. Chiar și atunci când sunteți convins să semnați un contract doar "pentru spectacol" și nu veți folosi banii împrumutului, purtați o mare responsabilitate. Dacă Împrumutatul principal, din anumite motive, nu va putea plăti împrumutul la timp, banii vor trebui plătiți de co-împrumutat.
Garantul garantează pentru împrumutat-garantează băncii că împrumutul va fi returnat în perioada convenită. Garantul nu este obligat să monitorizeze programul de plată al Împrumutatului. Dacă întârzie cu plata pentru câteva zile, garantul nu este în pericol. Dar dacă întârzierea este gravă, banca va face cereri către garant — și atunci datoria se va reflecta în istoricul său de credit.
La împrumuturile mari, atât co-debitorii, cât și garanții pot fi atrași în același timp. Dacă împrumutatul nu mai plătește, co-Împrumutatul va trebui să ramburseze datoria. Dacă, de asemenea, nu efectuează plăți, atunci garantul va trebui să plătească.
Să aruncăm o privire mai atentă asupra modului în care diferă cerințele pentru co-debitori și garanți, capacitățile și responsabilitățile acestora.
De obicei, co-împrumutatul trebuie să furnizeze băncii același set de documente ca și Împrumutatul: pașaport, SNILS sau INN, certificat de căsătorie, declarație de venit, o copie certificată a dosarului de muncă. Fiecare bancă poate avea propriul set de documente.
Uneori, lista documentelor pentru împrumutat și co-împrumutat poate fi diferită. De exemplu, în cadrul programului de ipotecă familială, împrumutatul principal trebuie să furnizeze certificate de naștere ale copiilor, iar co-împrumutatul nu trebuie să facă acest lucru.
În majoritatea cazurilor, garantul trebuie să furnizeze doar un pașaport, un certificat de venit și o copie certificată a dosarului de muncă.
Co-împrumutatul semnează contractul de împrumut împreună cu împrumutatul, dar garantul nu. Banca încheie un acord de garanție separat cu el.
Dacă contractul de împrumut prevede înregistrarea obligatorie a asigurării, atunci co-Împrumutatul va trebui să semneze un contract de asigurare. Acest lucru nu este de obicei necesar de la garant.
Este posibil să modificați mărimea împrumutului și rata dobânzii cu ajutorul garanților și co-debitorilor?
Poziția financiară și istoricul de credit al co-debitorului afectează în mod direct condițiile împrumutului. Banca verifică co-Împrumutatul în același mod ca și Împrumutatul: locul și experiența de muncă, venitul, disciplina financiară. Valoarea împrumutului, procentul și perioada pentru care este emis pot depinde de rezultatele cecului.
De regulă, cu cât venitul co-debitorului este mai mare, cu atât este mai mare suma pe care banca este dispusă să o împrumute. Dacă situația financiară a co-Împrumutatului inspiră încredere în bancă, atunci aceasta poate reduce dobânda la împrumut.
Dar veniturile și istoricul de credit al garantului nu afectează aproape niciodată parametrii împrumutului. Cel mai adesea, banca informează pur și simplu dacă un astfel de garant este potrivit pentru el sau nu.
Datoria debitorului afectează istoricul de credit al co-debitorului și al garantului?
În istoricul de credit al co-debitorului, apar informații complete despre împrumutul debitorului principal, inclusiv istoricul plăților. În plus, partea restantă a împrumutului este considerată datoria co-debitorului. Dacă dorește să ia un împrumut pentru el însuși, organizațiile financiare vor calcula valoarea unui nou împrumut ținând cont de această datorie.
În istoricul de credit al garantului, împrumutul sau împrumutul altcuiva nu este reflectat. Dar numai în timp ce împrumutatul efectuează în mod regulat plăți. Dacă împrumutatul nu mai plătește împrumutul, atunci obligațiile trec către garant — iar datoria apare în istoricul său de credit.
Co-împrumutatul și garantul au dreptul la proprietatea achiziționată pe credit?
În mod implicit, nici co-împrumutatul, nici garantul nu devin proprietarii proprietății cumpărate cu bani de credit. Ei au dreptul să dețină un apartament, o mașină sau un alt element numai dacă, împreună cu împrumutatul, sunt enumerați ca cumpărători în contractul de cumpărare și vânzare.
În mod automat, numai soții devin proprietari. De exemplu, atunci când iau o ipotecă, locuința achiziționată este considerată proprietatea dobândită în comun, cu excepția cazului în care a fost încheiat un acord prenupțial cu alte condiții.
În alte cazuri, co-împrumutatul și garantul pot încheia un acord privind obligațiile reciproce cu împrumutatul principal. Într-un astfel de acord, se poate prescrie că co-împrumutatul (garantul) va deveni proprietarul bunului pentru achiziționarea căruia a fost emis un împrumut sau un împrumut dacă este obligat să plătească datoria în locul Împrumutatului.
În plus, dacă împrumutatul și co-împrumutatul intenționează inițial să plătească împrumutul în mod egal, aceștia pot emite imediat drepturi de proprietate egale asupra proprietății.
Ce informații privind împrumutul sunt disponibile co-Împrumutatului și garantului?
Co-împrumutatul are dreptul să primească un program de plată, informații privind valoarea datoriei curente, precum și date privind plățile deja efectuate.
Contractul de împrumut specifică modul în care banca furnizează co-Împrumutatului aceste informații. De regulă, informații detaliate despre împrumut sunt disponibile în aplicația mobilă și în contul personal al co-debitorului pe site-ul băncii.
Banca nu este obligată să-i spună garantului suma datoriilor restante, plățile efectuate sau plățile viitoare, atâta timp cât împrumutatul depune bani conform programului. Banca începe să informeze garantul numai dacă împrumutatul nu mai plătește și responsabilitatea pentru rambursarea datoriilor trece garantului. Cu toate acestea, unele bănci includ dreptul garantului de a accesa aceste informații în acordul de garanție, contractul de împrumut sau regulile bancare.
Este responsabilitatea pentru plățile întârziate la fel?
Dacă Împrumutatul principal nu efectuează plăți la timp, atunci obligația de a rambursa datoria trece în orice caz co-debitorului sau garantului. Dar cu viteze diferite și consecințe diferite.
Co-împrumutatul poate afla imediat că plata este întârziată. Aceste informații sunt ușor de verificat printr-o bancă online sau o aplicație mobilă. În termen de 7 zile, banca îi va trimite suplimentar un mesaj SMS, o notificare push sau un e - mail despre acest lucru-o metodă specifică este prevăzută în contractul de împrumut.
Informațiile despre întârziere se reflectă în istoricul de credit al co-debitorului. Prin urmare, este în interesul său să efectueze imediat următoarea plată a împrumutului, altfel în viitor îi va fi mai dificil să obțină el însuși un împrumut.
Garantul nu află întotdeauna despre întârzieri imediat. De obicei, numai după ce banca îi prezintă o cerere de a efectua următoarea plată pentru împrumutat și de a plăti o amendă pentru întârziere. De regulă, acordul de garanție stabilește perioada în care garanția trebuie să transfere banii. Numărătoarea inversă începe din momentul în care primește cererea băncii.
Dacă garantul îndeplinește această cerință în termenele pe care banca le-a stabilit pentru el, delincvența debitorului nu va afecta istoricul său de credit. Dar dacă nu depune banii la timp, acesta va fi deja considerat propria întârziere — și îi va strica imaginea de credit. În plus, amenzile sunt de obicei prescrise în acordul de garanție — în cazul în care garantul nu depune banii la timp.
În cazul în care co-debitorul sau garantul nu începe să ramburseze datoria debitorului în mod voluntar, banca se poate adresa instanței.
În cazul în care împrumutul nu este returnat după hotărârea judecătorească, executorii judecătorești au dreptul să confiște conturile și depozitele co-debitorului sau ale garantului. În cazurile în care nu există suficienți bani pentru a rambursa datoria, executorii judecătorești pot scoate la licitație proprietatea co-debitorului sau a garantului pentru a rambursa datoria către bancă.
Este posibilă modificarea termenilor contractului?
Co-împrumutatul poate modifica termenii contractului de împrumut, dar numai cu acordul Împrumutatului principal. De exemplu, el poate solicita băncii o cerere de prelungire a termenului de împrumut și de reducere a plăților lunare — pentru restructurarea împrumutului. Sau, dimpotrivă, rambursați-o înainte de timp.
În cazul unei ipoteci, un co-împrumutat poate aranja o vacanță ipotecară dacă se află într-o situație dificilă de viață. Dar când banca decide dacă cazul se potrivește condițiilor sărbătorilor, va evalua venitul mediu lunar total al Împrumutatului și co-debitorului.
Principalul risc al debitorului principal este că, fără consimțământul co-debitorului, Acesta nu are dreptul să modifice termenii contractului. De exemplu, dacă co-împrumutatul nu furnizează date despre venitul său sau este categoric împotriva prelungirii termenului de împrumut, Împrumutatul nu va putea prelungi plățile.
Garantul nu semnează contractul de împrumut și nu poate influența termenii acestuia. Dar dacă Împrumutatul, de exemplu, mărește suma împrumutului, acest lucru nu va afecta obligațiile garantului — cu excepția cazurilor în care își dă consimțământul în acest sens și semnează un nou Acord de garanție.
În cazul în care garantul preia plata datoriei (în mod voluntar sau printr-o hotărâre judecătorească), el va putea discuta termenii săi cu banca. Poate că banca va fi de acord cu restructurarea împrumutului.
Este posibil să împărțiți împrumutul și să plătiți doar o parte din datorie?
Teoretic, acest lucru este posibil. Este mai ușor pentru garanți în această privință — aceștia pot prescrie inițial în acordul de garanție că își asigură responsabilitatea doar pentru o parte din datorie.
Co-debitori pot încerca să negocieze cu banca pentru a împărți împrumutul între ele. Dar băncile sunt reticente în a face acest lucru. Este important pentru creditor ca întregul împrumut să fie rambursat. Și nu-i pasă cine o face. Cu cât sunt mai mulți inculpați, cu atât sunt mai mari șansele de rambursare integrală a datoriei.
Împrumuturile preferențiale sunt adesea imposibil de împărțit în mai multe, deoarece sunt emise în condiții speciale, iar debitorii nu le vor mai îndeplini individual.
De exemplu, în cadrul programului de ipotecă familială, împrumuturile preferențiale pot fi obținute de familiile în care s-a născut un al doilea copil sau ulterior. Banca nu va împărți un astfel de împrumut la jumătate între mamă și tată — pur și simplu pentru că o locuință acționează ca garanție pentru un credit ipotecar și nu poate fi împărțită.
Condițiile împrumutului pot fi modificate printr-o hotărâre judecătorească, atunci nu va fi necesar consimțământul băncii. Dar instanța rareori ia astfel de decizii. De exemplu, divorțul co-debitorilor nu va fi un motiv suficient pentru ca instanța să schimbe termenii contractului de împrumut.
În același timp, atât garantul, cât și co-împrumutatul au dreptul să solicite împrumutatului să le ramburseze integral sau parțial costurile de plată a datoriei. Dacă nu este posibil să fiți de acord în mod pașnic, puteți merge în instanță.
Dacă iau un împrumut, pe cine ar trebui să atrag — debitori sau garanți?
Este mai profitabil pentru împrumutat să atragă un co-împrumutat decât un garant. La urma urmei, dacă co-împrumutatul are un venit bun și stabil, există șansa de a obține un împrumut în condiții mai favorabile.
Dar rețineți: va trebui să coordonați toate deciziile importante privind împrumutul cu co-împrumutatul. Și dacă este împotriva, de exemplu, a vacanțelor ipotecare — cel mai probabil, nu veți putea să le luați. Prin urmare, este mai bine să angajați rude apropiate cu care aveți un buget comun și interese financiare sau să găzduiți prieteni cu care este ușor să negociați.
Dacă mi se cere să devin co-debitor sau garant, ce statut este mai bine să aleg?
În primul rând, ar trebui să înțelegeți în general dacă sunteți gata să vă asumați responsabilitatea pentru datoria altcuiva.
În cazul membrilor familiei — soți, părinți, copii-mai ales dacă aveți un buget comun, este logic să acționați ca co-împrumutat. Apoi, termenii împrumutului sau împrumutului pot deveni mai profitabili.
Când cineva care nu este atât de apropiat vă cere o favoare, dar sunteți hotărât să vă ajutați, statutul de garant este mai sigur. Chiar dacă un prieten întârzie ocazional cu plățile, acesta nu vă va strica istoricul personal de credit și datoria altcuiva nu vă va împiedica să vă luați propriul împrumut.
Dacă nu doriți să refuzați, dar suma datoriilor posibile vă sperie, puteți deveni garant doar pentru o parte din împrumut. De exemplu, jumătate sau o treime din datorie. În acest caz, împrumutatul va trebui să găsească alți garanți care își vor asuma, de asemenea, responsabilitatea pentru restul datoriei. Nu toate băncile sunt de acord să împartă responsabilitatea împrumutului între mai mulți garanți, dar găsirea unei bănci mai conforme este deja problema Împrumutatului.
Banca va încheia un acord separat cu fiecare garant. Dacă Împrumutatul încetează brusc să plătească, veți fi obligat să rambursați creditorului doar partea dvs. din datoria restantă.
Teoretic, acest lucru este posibil. Este mai ușor pentru garanți în această privință — aceștia pot prescrie inițial în acordul de garanție că își asigură responsabilitatea doar pentru o parte din datorie.
Co-debitori pot încerca să negocieze cu banca pentru a împărți împrumutul între ele. Dar băncile sunt reticente în a face acest lucru. Este important pentru creditor ca întregul împrumut să fie rambursat. Și nu-i pasă cine o face. Cu cât sunt mai mulți inculpați, cu atât sunt mai mari șansele de rambursare integrală a datoriei.
Împrumuturile preferențiale sunt adesea imposibil de împărțit în mai multe, deoarece sunt emise în condiții speciale, iar debitorii nu le vor mai îndeplini individual.
De exemplu, în cadrul programului de ipotecă familială, împrumuturile preferențiale pot fi obținute de familiile în care s-a născut un al doilea copil sau ulterior. Banca nu va împărți un astfel de împrumut la jumătate între mamă și tată — pur și simplu pentru că o locuință acționează ca garanție pentru un credit ipotecar și nu poate fi împărțită.
Condițiile împrumutului pot fi modificate printr-o hotărâre judecătorească, atunci nu va fi necesar consimțământul băncii. Dar instanța rareori ia astfel de decizii. De exemplu, divorțul co-debitorilor nu va fi un motiv suficient pentru ca instanța să schimbe termenii contractului de împrumut.
În același timp, atât garantul, cât și co-împrumutatul au dreptul să solicite împrumutatului să le ramburseze integral sau parțial costurile de plată a datoriei. Dacă nu este posibil să fiți de acord în mod pașnic, puteți merge în instanță.
Dacă iau un împrumut, pe cine ar trebui să atrag — debitori sau garanți?
Este mai profitabil pentru împrumutat să atragă un co-împrumutat decât un garant. La urma urmei, dacă co-împrumutatul are un venit bun și stabil, există șansa de a obține un împrumut în condiții mai favorabile.
Dar rețineți: va trebui să coordonați toate deciziile importante privind împrumutul cu co-împrumutatul. Și dacă este împotriva, de exemplu, a vacanțelor ipotecare — cel mai probabil, nu veți putea să le luați. Prin urmare, este mai bine să angajați rude apropiate cu care aveți un buget comun și interese financiare sau să găzduiți prieteni cu care este ușor să negociați.
Dacă mi se cere să devin co-debitor sau garant, ce statut este mai bine să aleg?
În primul rând, ar trebui să înțelegeți în general dacă sunteți gata să vă asumați responsabilitatea pentru datoria altcuiva.
În cazul membrilor familiei — soți, părinți, copii-mai ales dacă aveți un buget comun, este logic să acționați ca co-împrumutat. Apoi, termenii împrumutului sau împrumutului pot deveni mai profitabili.
Când cineva care nu este atât de apropiat vă cere o favoare, dar sunteți hotărât să vă ajutați, statutul de garant este mai sigur. Chiar dacă un prieten întârzie ocazional cu plățile, acesta nu vă va strica istoricul personal de credit și datoria altcuiva nu vă va împiedica să vă luați propriul împrumut.
Dacă nu doriți să refuzați, dar suma datoriilor posibile vă sperie, puteți deveni garant doar pentru o parte din împrumut. De exemplu, jumătate sau o treime din datorie. În acest caz, împrumutatul va trebui să găsească alți garanți care își vor asuma, de asemenea, responsabilitatea pentru restul datoriei. Nu toate băncile sunt de acord să împartă responsabilitatea împrumutului între mai mulți garanți, dar găsirea unei bănci mai conforme este deja problema Împrumutatului.
Banca va încheia un acord separat cu fiecare garant. Dacă Împrumutatul încetează brusc să plătească, veți fi obligat să rambursați creditorului doar partea dvs. din datoria restantă.